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【央视新闻客户端】

　　截至4月15日 ，除广发银行外
，11家全国性股份制商业银行都已披露了2025年度业绩 。

　　21世纪经济报道记者注意到，在利率下行、息差收窄的大环境下 ，股份行阵营“马太效应”加剧：一边是“十万亿俱乐部 ”喜迎新成员——招商银行 、兴业银行
、中信银行、浦发银行四家总资产齐齐突破10万亿元大关；另一边却是营收与利润的剧烈分化——11家银行中营收 、净利润“六升五降
”
，其中四家银行呈现双降态势
。

　　“十万亿俱乐部”扩容

　　2025年，股份制银行总资产保持稳健增长态势。十万亿梯队扩容至四家 ，梯队划分更加清晰 。然而，规模增长的背后
，营收与利润表现却呈现出截然不同的故事——部分银行实现了“规模利润齐升 ”，更多银行则“增规模不增利润
”
。

　　从总量看 ，11家股份行总资产全部实现正增长。10万亿元以上的第一梯队扩容至四家——招商银行以13.07万亿元继续领跑
，兴业银行
、中信银行、浦发银行紧随其后，四家银行构成股份行的头部阵营 。第二梯队为5万亿至10万亿元区间 ，包括民生银行 、光大银行
、平安银行
，三家增速温和，规模稳步提升。第三梯队为5万亿元以下 ，涵盖华夏银行、浙商银行 、渤海银行、恒丰银行
，其中华夏银行以8.25%的资产增速位居股份行第一，显示出较强的扩张动能
。

　　若将营收与利润置于规模增长的坐标系中审视 ，分化的趋势则显现了出来。招商银行无疑是实现了规模与效益的双升 。具体来看
，其资产规模同比增长7.56%；营收微微增长，净利润突破1500亿元 ，同比增长1.05%，意味着其庞大的资产体量并未稀释盈利能力
。

　　兴业银行和中信银行同样稳住了头部阵营的基本盘。兴业银行资产增长5.58%
，营收与净利润均小幅正增长，显示出稳健的经营韧性；中信银行资产增速6.28% ，净利润增速接近3%
，在营收微降0.55%的情况下，通过降本增效和拨备调节实现了利润的正向增长 。浦发银行则是头部银行中的“逆袭者”：资产规模迈过10万亿门槛的同时 ，净利润同比大增10.52%
，成为头部股份行中盈利增速最快的机构
。

　　与头部形成鲜明对比的是，第二梯队的三家银行普遍面临“规模增长但盈利下滑 ”的尴尬。民生银行资产微增0.23% ，营收增长4.82%
，但净利润却下降5.37%；光大银行和平安银行资产增速在3%左右，但营收分别下降6.72%和10.40% ，净利润降幅也在4%至7%之间 。

　　第三梯队中
，分化同样剧烈
。华夏银行以8.25%的资产增速领跑全行业，但营收下降5.39% ，净利润下降1.90%，规模扩张尚未转化为利润；浙商银行资产增长4.68%
，但营收和净利润分别下降7.59%和14.85%，净利润跌幅居股份行之首。此外 ，渤海银行和恒丰银行虽然资产规模小
，却实现了营收和净利润的双双正增长，增速分别为1.92%
、4.61%和5.37%、8.31% 。这两家银行近年通过聚焦区域市场 、压降低效资产 ，正在走上高质量发展的良性轨道
。

　　财富管理座次重排

　　2025年
，股份行的盈利能力出现显著分化。在利率下行的背景下，传统的息差收入已无法支撑所有银行增长 ，财富管理的贡献度成为影响银行盈利成色的关键变量 。尽管部分股份行在财富管理业务上高举高打
、布局甚多
，但从年报数据看，其收入贡献仍然有限 ，且不同银行之间的分化明显加剧。

　　在零售财富管理的主战场上
，零售AUM的排位在2025年发生变化
。

　　招商银行以17.08万亿元的零售AUM稳居首位，同比增长14.44% ，龙头地位不可撼动。兴业银行与中信银行分别以5.86万亿元、5.36万亿元的规模位居其后，增速也分别达到14.68%和14.29%
，表现稳健 。浦发银行零售AUM达到4.66万亿元，凭借超20%的同比增速 ，强势反超平安银行
，位居第四
。而平安银行零售AUM为4.24万亿元，同比增速仅1.10% ，失速明显。民生银行 、光大银行
、华夏银行等AUM增速多在6%至11%之间
，处于追赶阶段；相比之下，浙商银行增速明显 ，达到22.91%
，正朝着万亿规模迈进 。

　　从净息差来看，利率下行周期对股份行的资产收益端形成普遍压制 ，但头部银行的息差韧性明显更强
。

　　招商银行以1.87%的净息差继续领跑股份行
，平安银行以1.78%紧随其后，兴业银行和中信银行分别为1.71%和1.63% ，均高于股份行平均水平。而浦发银行、民生银行 、光大银行
、渤海银行的净息差则降至1.42%、1.40% 、1.40%和1.37%，处于阵营尾部 。净息差的梯度分布
，直接影响了各家银行以利息收入“以丰补歉
”的能力，也为非息收入的博弈埋下伏笔
。

　　从非息收入整体来看 ，2025年11家股份行中
，仅有中信银行
、民生银行2家实现非息收入正增长，而其余9家均出现了不同程度的下滑 ，部分银行非息收入跌幅接近20%。

　　具体来看
，招商银行非息收入1219.39亿元，虽同比微降3.39% ，但占营收比重仍为股份行最高
，达36.13%，结构优势突出；中信银行非息收入680.06亿元 ，同比增长1.55%
，占比32.01%；兴业银行非息收入639.89亿元，同比基本持平 。值得关注的是 ，民生银行非息收入427.39亿元，同比大增13.67%
，成为今年非息端的“逆袭者”
。而平安银行非息收入434.21亿元，同比大幅下滑18.48% ，浙商银行、华夏银行非息收入跌幅均接近20%
，显示其非息业务承压明显。

　　在低利率时代，财富管理不再是“锦上添花 ” ，而是银行的必争之地
，而当前阵营内部的鸿沟，正在越拉越大 。

　　资产质量总体稳健

　　2025年 ，股份行持续强化风险管控
，加大不良资产处置力度，不良贷款率总体稳定 ，拨备覆盖率保持充足
，资产质量呈现“头部更优 、中小承压、整体可控
”的特征，风险抵御能力差异显著。

　　11家股份行不良贷款率多数实现同比下降 ，风险整体可控，头部银行资产质量遥遥领先
。招商银行不良贷款率0.94%
，同比下降0.01个百分点，连续多年保持股份行最低水平 ，资产质量领跑行业；平安银行1.05%
、兴业银行1.08%
，均低于1.1%，风险管控能力突出。

　　多数股份行不良率集中在1.1%至1.5%区间 ，中信银行1.15%、浦发银行1.26% 、光大银行1.27%
、民生银行1.49%、华夏银行1.55% 、恒丰银行1.35%
、浙商银行1.37%
，多数银行不良率同比持平或下降，风险收敛态势明显 。渤海银行不良率最高 ，达1.66%
，同比下降0.10个百分点，虽仍处行业相对高位 ，但改善趋势明确
。从不良生成看
，股份行加大房地产、地方融资平台 、信用卡等重点领域风险处置，不良生成率保持平稳 ，资产质量下行压力得到有效缓解，风险管控成效显著。

　　从拨备覆盖率来看
，股份行拨备覆盖率均满足不低于120%的监管要求，风险抵补能力总体充足 。但整体差距仍然存在 ，头部银行拨备缓冲空间远超中小行
。在变动趋势上
，11家股份行拨备覆盖率呈现4升7降，整体有所承压。

　　招商银行拨备覆盖率391.79% ，稳居行业第一
，风险缓冲空间充足；平安银行为220.88%
、兴业银行为228.41%、中信银行为203.61%，浦发银行为200.72% ，四家银行拨备覆盖率均超200%
，风险抵御能力强劲 。中小股份行中，拨备覆盖率集中在140%至170%之间 ，其中
，民生银行为145.06% 、光大银行为172.45%
、华夏银行为156.67%，恒丰银行为154.40%、渤海银行为162.16% 、浙商银为169.78% ，拨备覆盖率同比有所提升，风险抵御能力持续增强
。

　　横向对比
，股份行拨备覆盖率最高与最低相差超240个百分点，头部银行凭借雄厚盈利积累 ，拨备充足度遥遥领先
，应对潜在风险能力更强；中小行则通过适度计提拨备，平衡盈利与风险管控。整体而言 ，2025年股份行资产质量底盘依然扎实
，但内部梯度分化加剧，在未来的经济波动中 ，高拨备银行的“安全垫”优势将愈发凸显 。